Méfiant mais curieuxPEA, assurance-vie, PER : comprendre avant la retraite

Questions fréquentes

Que regarder dans un contrat d'assurance-vie ?

La réponse courte : les frais d'une assurance-vie s'empilent en trois couches, le versement, le contrat et chaque support. En moyenne, contrat et fonds actions coûtent environ 2,7 % par an, contre moins de 1 % pour un contrat en ligne investi en ETF. Tout est écrit dans les documents du contrat : encore faut-il savoir où regarder.

La liste de lecture

  1. Les frais sur versements. Prélevés sur chaque somme versée : en moyenne 0,55 % à 0,75 %. Souvent 0 % dans les contrats en ligne.
  2. Les frais de gestion du contrat. Prélevés chaque année sur toute l'épargne : en moyenne 0,85 % sur les unités de compte et 0,64 % sur le fonds en euros. Environ 0,5 % dans un bon contrat en ligne.
  3. Les frais de chaque support. Ils s'ajoutent aux précédents, prélevés dans la valeur du fonds : 1,85 % par an en moyenne pour les fonds actions, contre 0,15 % à 0,56 % pour les ETF indiciels actions. Ils figurent dans le document d'informations clés de chaque support.
  4. La liste des supports. C'est l'assureur qui la choisit. Y a-t-il des ETF, et lesquels ? Beaucoup de contrats en proposent peu, ou pas du tout.
  5. La gestion pilotée. Si quelqu'un gère à votre place, ce service ajoute ses propres frais : ils sont indiqués à part.
  6. Le fonds en euros. Faut-il investir une part minimale en unités de compte pour y accéder, ou pour obtenir un rendement « bonifié » ? Ces bonus sont souvent temporaires.
  7. Les frais d'arbitrage. Déplacer son argent d'un support à l'autre est gratuit dans certains contrats, payant dans d'autres.

Dans la liste, des supports hors du cadre de ce site

Vous y croiserez aussi des produits structurés, des parts d'immobilier comme les SCPI, du capital-investissement ou des fonds dits alternatifs. Ils sont souvent présentés comme sûrs ou comme des opportunités. Ils sont complexes, plus chers en moyenne, avec 2,15 % par an pour les fonds immobiliers et 2,27 % pour le capital-investissement, et il n'est pas toujours possible d'en sortir quand on veut. Ils s'adressent à des épargnants qui les comprennent et peuvent en supporter les pertes. Ce site n'en parle pas.

Où lire tout cela ? Dans la notice du contrat, sa grille tarifaire et le document d'informations clés de chaque support. Un vendeur sérieux vous les remet sans difficulté.

Et avec vos propres chiffres ? Le parcours guidé calcule ce que vos réponses impliquent pour le PEA, l'assurance-vie et le PER. Sans compte, vos réponses restent sur votre appareil.

Me laisser guider

Sources : Banque de France (CCSF) : rapport 2025 de l'Observatoire des produits d'épargne financière · Service-public.fr : contrat d'assurance-vie, fonctionnement. Hypothèses : Méthode et sources. Vérifié le .